Al Hawadeth for Arab Americans

اليوم :
  • :
  • :

الأستثمار وخطط التقاعد(المعاش)

تاريخ النشر: 2/23/2020 5:07:06 PM

الأستثمار وخطط التقاعد(المعاش)

Retirement Plans

الكثير من الأسئلة التي تصلني عندما اتكلم عن التقاعد (Retirement)(الخروج على المعاش) تاتيني من اشخاص كبار في السن وغالبا ما تكون الأسئلة متعلقة بالمساعدات الحكومية التي تدفعها الدولة لمواطنيها عندما يصلوا الى سن ال 65 سنة او 67 سنة

والتي تسمى ب السوشيال سيكورتي (Social Security) وطبعا ماتدفعه الدولة الى المواطنين حينما يصلوا الى هذا السن هو نسبة من المبالغ المقتطعة من الضرائب السنوية لكل شخص خلال فترة عمله التي قد تمتد الى 30 او 40 سنة

ولكن المهم هنا هو ان قيمة الشيك الشهري الذي تدفعه الدولة وذلك للمواطنين من اصحاب الدخل المتوسط يتراوح ما بين 800 الى 1200 دولار شهريا وذلك في المتوسط فلك ان تتخيل عزيزي القارى ان شخص بلغ من عمره 65 سنة ويمكن يكون غير قادر على العمل وانه مازال عنده مصاريف شهرية وايجار وفواتير ويمكن ان يعيش بهذا المبلغ الزهيد خاصة انه بمرور الوقت الأسعار تزيد ولا تنقص ومعدل التضخم يزيد اي ان القيمة الشرائية للمال تقل فمثلا جالون الحليب من 10 سنوات كان سعره 3 دولار ام الان اصبح 4 دولار وبالتالي القيمة الشرائية للمال تقل اذا

كيف سيعيش هؤلاء الرجال والنساء الذين وصلوا الى هذا العمر بهذه المبالغ الزهيدة؟

ومن هنا تاتي اهمية الأستثمار في مايسمى بالتقاعد (الخروج على المعاش )(Retirement Plans)

والمقصود هنا هو ان يبدأ الأشخاص مبكرا في التخطيط في بناء ثروة يتم تجميعها بشكل مباشر باقتتطاع جزء من الدخل وادخاره واستثماره في احد الصناديق الأستثمارية الخاصة بهذا الأمر والتي تسمى ب (Retirement Plans)

ولذلك لمتابعين المقالات السابقة ستجدون اننا تحدثنا عن اهمية وجود خطة مالية لكل شخص فينا واذا كنت لاتستطيع عمل هذه الخطة فلابد ان تتواصل مع متخصص يستطيع ان يساعدك في وضع هذه الخطة الأقتصادية والمالية حتى وان وصل احدنا الى هذا العمر واصبح غير قادر على العمل  يجد ما يعيش به وما يعينه على الحياة الكريمة من غير ان يحتاج الى من يكفله سواء من اولاد او دولة او غيره .

ايضا من الأشياء المهمة التي احب الأشارة اليها هنا هو ان كلمة خروج على المعاش في المفهوم العربي خصوصا للأجيال المهاجرة حديثا الى امريكا غالبا ماتعني انه السن الذي لابد ان يتوقف فيه الأنسان عن العمل لأنه اصبح مريضا او كبيرا في السن او انه اصبح عليه فقط انتظار الموت وهذا طبعا يختلف كثيرا عن مفهوم التقاعد (Retirement) عند الشعب الأمريكي

مفهوم التقاعد عند الشعب الأمريكي او معظمهم هو الوقت الذي يتخفف فيه الأنسان من جميع مسؤلياته مثل العمل والديون  ويبدأحياة ممتعة جديدة يسافر فيها ويمارس الرياضة او يشترك في اعمال خيرية بدون اي ضغط عصبي او نفسي ويكون معتمد على ثروة قد استثمرها من قبل خلال فترة عمله ومعظمهم يسعون الى التقاعد في سن صغير حتى يستطيع ان يستمتع اكثر ويعيش حياة مريحة لمدة اطول

ولذلك تجد من يتقاعد فيهم في سن ال50 او اقل .

ولأن المفهوم للتقاعد مختلف فلذلك يكون الأعداد لهذه المرحلة مختلف ايضا فيكونوا جميعا حريصين على استثمار جزء من الدخل الشهري بشكل محسوب وليس اعتباطا وهذا مايقوم به المتخصصون في الأستثمار حيث نقوم بحساب المبلغ المطلوب لكل شخص او عائلة حتى نساعدهم على التقاعد في السن المطلوب وبالمبلغ المناسب

وهذه الطريقة تسمى التحليل المالي للأحتياجات Financial Need Analysis

Page2

ماهو التحليل المالي للأحتياجات Financial Need Analysis؟

هو دراسة يقوم باعدادها متخصص في مجال الأستثمار والأقتصاد  (Financial Adviser)عن طريق جمع المعلومات من الأسرة او الفرد عن الدخل والمصروفات الشهرية ثم يقوم هذا المتخصص بتحليل هذه المعلومات واستخدامها في برنامج كمبيوتر معين وبالتالي تخرج النتائج المناسبة لهذه الأسرة والتي تساعدهم في عمل خطة التقاعد مثلا واشياء اخرى كالأستثمار في تعليم الأولاد وألستثمار بشكل عام

وحتى يتضح هذا الأمر سنضرب مثالا على ماهو  التحليل المالي للأحتياجات Financial Need Analysis

تخيل لو ان شاب عمره 30 عام ويريد ان يتقاعد على سن 60 عام ويريد ان يكون دخله عند التقاعد شهريا 2500دولار

من هذه المعلومات يقوم المتخصص((Financial Adviser  بعمل التحليل المالي للأحتياجات Financial Need Analysisاي  بحساب مايحتاج هذا الشاب الى ادخاره واستثماره او مايسمى (FNA) حتى يصل الى الهدف الذي يريده وتكون النتيجة كالتالي

اولا: بعد الحسابات ظهر ان 2500دولار شهريا الان هي مايعادل 6000 دولار شهريا بعد 30 سنة وذلك بسبب معدل التضخم(القوة الشرائية) الذي تكلمنا عنه سابقا

ثانيا: هذا الشاب سيحتاج الى ان تكون ثروته عند التقاعد (60 سنة) تساوي حوالي 1000000(مليون دولار)

السوال الان كيف لهذا الشاب ان يصل الى هذه الثروة عند سن 60 عام ؟

الأجابة : بعد استخدام التحليل المالي Financial Need Analysis هذا الشاب سيحتاج الى

ادخار مبلغ 585 دولار شهريا ثم استثمارهم في وعاء ادخاري بنسبة ربح متوسطة 9% حتى يصل الى الرقم المطلوب مليون دولار بعد 30 سنة ويستطيع ان يتقاعد ويحصل على 2500 دولار شهريا

ومن هذا المثل لابد ان نعرف ان كل شخص فينا له رقم (FNA) خاص به ويختلف باختلاف السن والدخل والمبلغ الذي يريد تحقيقه عند التقاعد

ملاحظة:نرحب بكل المهتمين بحساب ال (FNA) الخاص بهم كهدية لقراء الجريدة والمقال فقط تواصلوا معنا

السوال الأن كيف يمكن للشخص ان يبدأ في الأستثمار في التقاعد (Retirement Plan)

بالنسبة للأشخاص الذين يعملون في وظائف حكومية  او في شركات كبيرة فان هذه الشركات والمؤسسات توفر لهم صناديق تقاعد بشكل تلقائي فيما يسمى( 401K)

وهي باختصار ان يتم خصم مبلغ شهري من راتب الموظف ويتم وضعه له في حساب التقاعد الخاص به ويتم اقتتطاع هذا المبلغ بشكل دوري من راتب الموظف  واستثماره حتى يصل الموظف الى السن القانونية لسحب هذا المبلغ المستثمر هو سن 60 عام

وطبعا بالنسبة لهذا النوع من الأشخاص (الموظفين) فالأمر سهل لأنه يتم بشكل تلقائي وعند وصول الموضف لسن التقاعد يجد انه عنده مبلغ مستثمر يمكن ان يعتمد عليه  

اما بالنسبة للأشخاص الذين يعملون في اعمال خاصة او في شركات لا توفر لهم برامج التقاعد فلابد ان يسعى كل شخص الى ان يكون له صندوق استثماري خاص بالتقاعد وذلك كما اسلفنا عن طريق متخصص في الأستثمار (Financial Adviser)

وهناك صناديق تقاعد معروفة ومشهورة ويتم فتحها على يد متخصصين في الأستثمار حاصلين على ترخيص من الدولة وهذه الصناديق ايضا تكون تحت اشراف  ورقابة الدولة

الصناديق الأستثمارية الخاصة بتقاعد الأفراد(IRA and Roth IRA)

والمقصود بذلك ان يتم فتح حساب استثماري ادخاري للشخص ثم يتم ايداع مبالغ شهرية في هذا الحساب بغرض استثمارها حتى يصل الشخص الى سن التقاعد الذي حددته الدولة بحوالي 60 عام

ولأن هذه الحسابات لها ميزة خاصة في الضرائب حيث انها تعفى من الضرائب فلذلك فان الدولة وضعت حد اقصى للمبلغ المستثمر سنويا في هذه الحسابات وهو 6000 دولار للشخص الأعزب و 12000 للزوجين في ملف الضرائب الواحد  (Joint Tax File)

وكما حددت الدولة فانه بعد سن ال 50 عام يمكن للشخص الأعزب ان يودع 7000 دولار  وللمتزوجين 14000 دولار

ولكي تتضح الصورة سنضرب مثالا لشخص قام بفتح حساب (IRA or Roth IRA) حين كان عمره 25 عام واستمر في الأيداع في هذا الحساب الى ان وصل الى سن 60 عام ولنفترض انه اودع 6000 دولار سنويا اي انه اودع في حساب التقاعد حوالي 500 دولار شهريا لمدة 35 عام

اي ان المبلغ المودع هو 6000x$   35 =210000$(مائتين وعشرة الف دولار)

وان هذا المبلغ سيتم استثماره في الأوعية الأستثمارية التي تكلمنا عنها في المقال السابق التي يكون متوسط العائد فيها حوالي 9%-10%

وبعد عمل الحسابات سيكون اجمالي هذا الصندوق الأستثماري عند الوصول الى سن 60 سنة هو 1.500000$

(مليون وخمسمائة الف دولار تقريبا)

فتخيل ان المبلغ الذي تم استثماره خلال 35 عام هو 210000 $ (مائتين وعشرة الف دولار)

والمبلغ بعد 35 عام سيصبح تقريبا 1.500000$ (مليون وخمسمائة الف دولار)

اذا الأستثمار في التقاعد هو امر مهم جدا ومفيد جدا وان عائدات الأستثمار اذا تم اختيار الأوعية الأستثمارية بشكل محترف وقوي فان هذه العائدات تكون مربحة جدا وتحقق مكسب كبير جدا باذن الله

ملاحظة مهمة:كثيرا ماتأتي اسئلة خاصة بمدى موافقة هذا الأستثمار لتعاليم الشريعة الأسلامية وهل هي حلال ام حرام ؟

او هل هناك اي شبهة ربوية في هذه الأنواع من الأوعية الأستثمارية ؟

سنحاول في المقال القادم ان نجيب على هذه التساؤولات من المنظور الأقتصادي اولا ثم نحاول مناقشة بعض علماء الدين ونسترشد بارائهم في هذا الموضوع

نشكركم على المتابعة ونرحب باسئلئتكم واستفساراتكم عن ماورد في هذا المقال او اي اسئلة متعلقة بهذا الموضوع وكذلك اي اقتراحات نستفيد منها

1-      الكاتب /محمد محمود

 

حاصل على ترخيص ولاية نيويورك ونيوجيرسي في بيع الأوعية الأستثمارية

(SIE,Series6,Siers63)(Mutual Funds)

حاصل على ترخيص ولاية نيويورك ونيوجيرسي في تقديم الأستشارات الأستثمارية (investment Adviser)

نرحب بتفاعلكم معنا عن طريق طرح اسئلة في مواضيع المقالات وكذلك في اي اقتراحات او تقييم لطريقة العرض

الكاتب: محمد محمود

Cell:(917)297-2547

 

Email:mohamm235@gmail.com

إقرأ أيضاً

الاحتياطي‭ ‬الفيدرالي‭ ‬الأمريكي‭: ‬اقتصادنا‭ ‬يظهر‭ ‬تقدما‭ ‬لكنه‭ ‬لم‭ ‬يتعاف‭ ‬تماما

الاحتياطي‭ ‬الفيدرالي‭ ‬الأمريكي‭: ‬اقتصادنا‭ ‬يظهر‭ ‬تقدما‭ ‬لكنه‭ ‬لم‭ ‬يتعاف‭ ‬تماما واشنطن‭- ‬أ‭ ‬ف‭ ‬ب‭: ‬أعلن‭ ‬الاحتياطي‭ ‬الفيدرالي‭ ‬الأمريكي‭ ‬أن‭ ‬اقتصاد‭ ‬البلاد‭ ‬يظهر‭ ‬بوادر‭ ‬تقدم،‭ ‬لكن‭ ‬هذه‭ ‬البوادر‭ ‬ليست‭ ‬كافية‭ ‬لإنهاء‭ ‬سياسات‭ ‬التيسير‭ ‬المالي‭ ‬التي‭ ‬طبقت‭ ‬العام‭ ‬الماضي‭.‬ وأعلنت‭ ‬اللجنة‭ ‬الفدرالية‭ ‬للسوق‭ ‬المفتوحة‭ ‬التابعة‭ ‬للبنك‭ ‬المركزي‭ ‬بعد‭ ‬اجتم...

أين ومن هم الاكثر ثراءا في العالم؟

في دراسة كاترينا بوشهولز في موقع ستاتيستا ان الولايات المتحدة الامريكية في عام 2018، كان موطنا لأكثر من 8.5 مليون شخص ممن يسموا بالأفراد ذوي الملاءة الصافية العالية وبمجموع أصول بقيمة 22.68 تريليون دولار أمريكي. وجاء في المرتبة الثانية في القائمة الصين التي تاتي ثانيا بحوالي 1.2 مليون شخص من ذوي القيمة الصافية العالية 4.99 تريليون دولار أمريكي. وعندما يتعلق الأمر بالبلاد التي بها أسرع زيادة في ا...

هل عملة شيا الصينية الرقمية هي البيتكوين القادم؟

الحوادث لعرب أمريكا: يصل عدد العملات الرقمية المشفرة حول العالم ما يزيد عن 5000، بقيمة سوقية تجاوزت 2 تريليون دولار، وعملة البيتكوين، أول عملة مشفرة، تستحوذ على الحصة الأكبر منها بمقدار 45 بالمئة تقريبا. وقد ظهرت فكرة "العملات الافتراضية"، ومنها "بيتكوين" في اليابان نهاية 2008، ولم تحصل على تغطية قيمتها من الذهب أو العملات الأجنبية، وليست لها علاقة بالمصارف المركزية. وفي تطور لافت اطلقت العمل...

عملة‭ ‬بتكوين‭ ‬تهبط‭ ‬إلى‭ ‬أقل‭ ‬من‭ ‬40‭ ‬ألف‭ ‬دولار‭ ‬وإثريوم‭ ‬تهوي

عملة‭ ‬بتكوين‭ ‬تهبط‭ ‬إلى‭ ‬أقل‭ ‬من‭ ‬40‭ ‬ألف‭ ‬دولار‭ ‬وإثريوم‭ ‬تهوي واصلت‭ ‬بتكوين‭ (‬bitcoin‭) ‬النزول‭ ‬في‭ ‬موجة‭ ‬تقلب‭ ‬مستمرة‭ ‬منذ‭ ‬أسبوع،‭ ‬لتتراجع‭ ‬دون‭ ‬حاجز‭ ‬40‭ ‬ألف‭ ‬دولار‭ ‬اليوم‭ ‬الأربعاء،‭ ‬إذ‭ ‬فاقمت‭ ‬أنباء‭ ‬عن‭ ‬فرض‭ ‬مزيد‭ ‬من‭ ‬القيود‭ ‬على‭ ‬معاملات‭ ‬العملات‭ ‬المشفرة‭ ‬في‭ ‬الصين‭ ‬مخاوف‭ ‬سابقة‭ ‬أثارتها‭ ‬تغريدات‭ ‬من‭ ‬إيلون‭ ‬ماسك‭ ‬رئيس‭ ‬تسلا‭ (‬Tesla‭...

شظايا صواريخ قطاع غزة المحاصرة تطال قطاعات إسرائيلية اقتصادية مهمة

شظايا صواريخ قطاع غزة المحاصرة تطال قطاعات إسرائيلية اقتصادية مهمة رام الله – الأناضول : تلقى الاقتصاد الإسرائيلي صواريخ المقاومة الفلسطينية المنطلقة من قطاع غزة، بكثير من الضرر في عديد من القطاعات، أبرزها الطيران والسياحة والتأمين والطاقة.وحتى الصواريخ التي اعترضتها القبة الحديدية، فإن آثارها تبدو حاضرة بوضوح على بعض القطاعات، فليس ضروريا أن يسقط الصاروخ على أحد الأهداف حتى تظهر تبعات...

البيتكوين، العملة الرقمية نشأتها وحكمها الشرعي في الاسلام

الحوادث لعرب أمريكا، اعداد عدنان خليل: العملة الرقمية او المشفرة البيتكوين الواحد منها يساوي لحظة كتابة التقرير في 14 نيسان ابريل 2021، 63,528.50 دولار أمريكي. وهي اول عملة رقمية ظهرت في الأسواق وتبعتها الاف العملات الرقمية. كيف نشأت العملة الرقمية وأين وصلت؟ في عام 1998 تحدّث وي داي Wei Dai بتدوينة عن فكرة نظام لعملة مشفّرة و تتواجد بالكامل في الإنترنت، حيث تصبح العملة تحكم نفسها من خلا...

الأميركيون‭ ‬سيتلقون‭ ‬أولى‭ ‬الشيكات‭ ‬ضمن‭ ‬خطة‭ ‬بايدن‭ ‬للتحفير‭ ‬الاقتصادي‭.. ‬كم‭ ‬قيمتها؟

الأميركيون‭ ‬سيتلقون‭ ‬أولى‭ ‬الشيكات‭ ‬ضمن‭ ‬خطة‭ ‬بايدن‭ ‬للتحفير‭ ‬الاقتصادي‭.. ‬كم‭ ‬قيمتها؟ قال‭ ‬مسؤولون‭ ‬في‭ ‬وزارة‭ ‬الخزانة‭ ‬الأميركية‭ ‬إن‭ ‬الدفعات‭ ‬الأولى‭ ‬من‭ ‬حزمة‭ ‬التحفيز‭ ‬التي‭ ‬أقرها‭ ‬الرئيس‭ ‬جو‭ ‬بايدن‭ ‬أخيرا‭ ‬ستُحول‭ ‬لمستحقيها‭ ‬هذا‭ ‬الأسبوع‭.‬ وأضاف‭ ‬المسؤولون‭ ‬أن‭ ‬إجراءات‭ ‬تحويل‭ ‬دفعات‭ ‬بقيمة‭ ‬1400‭ ‬دولار‭ ‬لكل‭ ‬شخص‭ ‬بدأت،‭ ‬وأن‭ ‬دفعات‭ ‬أخرى‭ ‬ستح...

القطاع‭ ‬المصرفي‭ ‬الإماراتي‭... ‬قنبلة‭ ‬موقوتة؟

القطاع‭ ‬المصرفي‭ ‬الإماراتي‭... ‬قنبلة‭ ‬موقوتة؟ الحوادث‭ / ‬الاخبار تكتّلت‭ ‬مجموعة‭ ‬عوامل‭ ‬لـ«تحاصر‮»‬‭ ‬اقتصاد‭ ‬الإمارات‭ ‬في‭ ‬دوامة‭ ‬ضغوط،‭ ‬تُبيِّن‭ ‬المعطيات‭ ‬المتوفرة‭ ‬أن‭ ‬تجاوزها‭ ‬سيكون‭ ‬بطيئاً‭ ‬وعلى‭ ‬مراحل،‭ ‬بخلاف‭ ‬الإيقاع‭ ‬السريع‭ ‬للأزمتَين‭ ‬الصحية‭ ‬والنفطية،‭ ‬وتداعياتهما‭. ‬وفي‭ ‬قلب‭ ‬دوامة‭ ‬الضغوط‭ ‬هذه،‭ ‬يقبع‭ ‬القطاع‭ ‬المصرفي‭ ‬الذي‭ ‬تضرّر‭ ‬...

أسعار‭ ‬النفط‭ ‬تتراجع‭ ‬وسط‭ ‬تخوف‭ ‬من‭ ‬فقدان‭ ‬السيطرة‭ ‬على‭ ‬كورونا

أسعار‭ ‬النفط‭ ‬تتراجع‭ ‬وسط‭ ‬تخوف‭ ‬من‭ ‬فقدان‭ ‬السيطرة‭ ‬على‭ ‬كورونا الحوادث‭ / ‬الأناضول‭-‬تراجعت‭ ‬أسعار‭ ‬النفط‭ ‬الخام‭ ‬في‭ ‬تعاملات‭ ‬الثلاثاء‭ ‬المبكرة،‭ ‬وسط‭ ‬تخوفات‭ ‬من‭ ‬فقدان‭ ‬سيطرة‭ ‬حكومات‭ ‬دول‭ ‬رئيسة‭ ‬كالولايات‭ ‬المتحدة‭ ‬والهند‭ ‬والبرازيل،‭ ‬على‭ ‬تفشي‭ ‬وباء‭ ‬كورونا‭.‬ وارتفعت‭ ‬حدة‭ ‬الإصابات‭ ‬بالفيروس‭ ‬في‭ ‬الولايات‭ ‬المتحدة‭ ‬–‭ ‬أكبر‭ ‬مستهلك‭ ‬للنفط...

وكالة الطاقة: أزمة الطيران تبقي الطلب على النفط دون مستويات ما قبل كورونا حتى 2022

وكالة الطاقة: أزمة الطيران تبقي الطلب على النفط دون مستويات ما قبل كورونا حتى 2022 الحوادث : الجزيرة : رويترز قالت وكالة الطاقة الدولية اليوم الثلاثاء إن الطلب على النفط يتعافى من أكبر انخفاض في التاريخ في 2020، لكن التراجع في قطاع الطيران بسبب المخاوف من فيروس كورونا يعني أن العالم لن يعود إلى مستويات طلب ما قبل الجائحة حتى عام 2022. وقالت وكالة الطاقة في تقريرها الشهري «توقعا...

الأستثمار وخطط التقاعد(المعاش)

الأستثمار وخطط التقاعد(المعاش) Retirement Plans الكثير من الأسئلة التي تصلني عندما اتكلم عن التقاعد (Retirement)(الخروج على المعاش) تاتيني من اشخاص كبار في السن وغالبا ما تكون الأسئلة متعلقة بالمساعدات الحكومية التي تدفعها الدولة لمواطنيها عندما يصلوا الى سن ال 65 سنة او 67 سنة والتي تسمى ب السوشيال سيكورتي (Social Security) وطبعا ماتدفعه الدولة الى المواطنين حينما يصلوا الى هذا السن هو نسبة من...

ECONOMY

...

أسعار النفط لعام 2019

النفط العالمي 2019.. توقعات بفائض معروض وزيادة مخزون هائلة كتب مجدي صبحي في صحيفة العين انه قبل انتهاء العام الماضي 2017 كانت الآمال مزدهرة في زيادة مستوى النمو الاقتصادي العالمي خلال 2018، ومن ثم ارتفاع نمو الطلب على النفط. كما كانت منظمة "أوبك" وحلفاؤها سجلوا نجاحا ملحوظا في خطتهم بخفض الإنتاج، مع تحقق هدفهم بخفض مستوى المخزون لدى الدول المستهلكة، إلى ما يقرب من متوسط هذا المخزون خلال الأعو...

ترامب يخشى رفع معدلات الفائدة الأمريكية

ترامب يخشى رفع معدلات الفائدة الأمريكية أغسطس/اب 2018 يضع الاقتصاد الكلي الحديث قيمة كبرى لفكرة استقلالية البنك المركزي الذي يجلس في الأعلى بعيداً عن الشجار السياسي، حيث يفترض أن يستخدم محافظو تلك البنوك أسعار الفائدة لإدارة الاقتصاد بين التضخم والركود. ويرى تحليل نشرته وكالة "بلومبرج فيو" أن الرئيس الأمريكي دونالد ترامب يحظى بالقليل من فهم الاقتصاد الكلي الحديث، حيث عبر عن أسفه أكثر من مر...

المزيد...